齒科保險，未來仍可能具備無限潛力。
圖片來源：pexels
動輒一兩萬，看牙已然成為“老大難”。
全國第四次口腔健康流行病學調查顯示，我國口腔疾病患病率高達97%，而就診率卻不到 10%。多數人因價格昂貴、醫保報銷有限、可以忍受疼痛等原因拒絕就診，即使前往就診，也存在疼痛緩解就中斷治療的現象。
正所謂剛需就是商機，針對這一問題，近幾年來不少保險公司推出齒科保險相關項目，被判定為實現看牙自由的“薅羊毛”。
但被看好的齒科保險，真的能實現看牙自由嗎？
中國牙科現狀:看牙貴報銷難
先看一個數據：
在美國2~19歲的人群中僅43%有蛀牙，這其中2~5歲發生蛀牙和未治療蛀牙的概率最低；而在中國，僅5歲兒童患齲率就達到70.9%，且在不斷上升。
但美國人患齲率并非一開始就這么低，相反，在上世紀40年代以前，絕大多數美國人存在嚴重的牙齒問題。
1941年珍珠港事件后，美國在進行征兵口腔標準檢查中發現，有10%的應征青年在“上下頜須有6對相對頜的牙”這一標準上不達標，絕大部分存在口腔問題。此后，美國當局開始重視口腔保健，除了在飲水里加氟預防齲齒外，還陸續推出涵蓋牙齒常規保護和治療的醫療保險等措施。
目前，擁有牙科保險的美國人超過2億，占總人口的65%左右，且超過1000家公司提供牙科保險業務，市場估值接近千元，已然成為牙科大國。反觀中國，口腔疾病患病率高達97%，就診率卻不到 10%，擁有牙科保險的更是微乎其微。
這和國內的牙科現狀有關。與美國牙科診所遍布不同，國內牙科診所僅6000家，且擁有牙醫資質的醫生較少，這導致國內牙科就診費用高昂。多家媒體曾報道，國內看牙貴主要源于醫生等成本花銷，而被視作暴利的正畸牙套等耗材成本實則并不高。
另一方面則在于國內社保對看牙費用的報銷有限。通常，在社保定點醫院進行拔牙、牙周病等基礎治療，社保可以報銷一部分花銷，但如果是烤瓷牙、種植牙、洗牙等基礎治療之外的項目，社保則基本不會提供報銷。
看牙貴和報銷難之間的沖突，造成國內牙科長期出現普及率低的現象。
但這并非無解，當社會保險效用有限時，商業保險可能是出路。以美國牙科保險為例，超半數的齒科保險屬于商業保險。而在國內，這一趨勢也正顯露出來。最近十余年，國內商業保險陸續推出了齒科保險相關項目。
例如，2010年中國人保推出國內首款主險形態的牙科管理式醫療保險產品—守護專家牙科醫療保險，該產品適用對象為16~65歲的投保人，保險期為一年。在該產品中涵蓋洗牙、拋光、噴砂三項常規牙科護理，牙科預防診斷治療優惠，以及醫療事故保險金三項保險責任。
此后，國內大地財險、陽光財險、泰康在線等公司也開始發布專門的齒科保險。目前，國內涵蓋齒科保險的商業保險達24家。
和其它保險類別不同，齒科保險具有逆選擇性，即消費者可以在自己身體狀況不好或是已經發生保險事故的情況下，再去投保相關保險，從而獲取保險賠償金的行為。因此，購買齒科保險的客戶一般是已經發現牙齒有問題，有就醫打算的人群，這就意味著在購買保險后大概率能得到賠付。
看似大好，但齒科保險真的能薅羊毛嗎？
齒科保險：薅羊毛還是割韭菜
理想很豐滿，現實很骨感。
盡管以薅羊毛為宣傳亮點，但事實上，在知乎等社交平臺上不乏有消費者對齒科保險進行控訴。他們認為，看似薅羊毛的齒科保險，實則是割韭菜。
正如上文所說，齒科保險的逆選擇性容易導致保險公司賠付率增加，甚至面臨虧損的問題。對此，業內人士普遍認為，對于保險公司而言，齒科保險的盈利能力有限，更關鍵的作用在于引流和宣傳。
但回到醫院來，一切又有了不同。
第一，使用齒科保險后的價格與團購折扣后的價格相差不大，甚至更貴。
界面新聞曾報道，有消費者在前往所購齒科保險指定診所做治療時，被告知根管治療原價為2000元，診所可以提供6折優惠，僅需1200元，但由于齒科保險是在原價的基礎上進行折扣，因此需自費600元，加上購買齒險的費用，一共花費1188元，與診所直接折扣價格1200元僅相差12元，差別并不大。
第二，部分牙科診所為牟利故意抬高價格。
在知乎上就有網友爆料，去某診所治療前提前購買了齒科保險，本以為可以省下巨額費用，但就診過程中發現，原本只需自費800多元便可完成的治療，后又被診所不同醫生告知口腔內根管復雜，牙尖炎癥需清除，根管較細需顯微鏡輔助等問題，費用是4800元，保險報銷后自己需要支付2千多，價格整整翻了一倍多。
然而事實是，在去另一個醫院問診時，發現所述問題并沒有那么嚴重。雖然的確存在牙根彎曲，尖端有炎癥問題，但無需顯微鏡輔助，售價也僅僅需要1600元。
而在該條評論下面有網友同樣表示，自己在購買齒科保險后，做牙周刮治花費了4000元，而另一個公立醫院僅需2800元。
當然，這僅是部分對齒科保險參透了的消費者，而因為沒能了解清楚保險涵蓋項目被割韭菜的消費者更是比比皆是。
事實上，齒科保險細分為正畸、綜合意外險等多種不同險種，其實際可賠付金額也大多依據購買險種類別決定。
以較普遍的綜合意外險為例，這類保險主要是保障因車禍等意外導致的牙齒損壞所涉及的醫療費用。但在具體實施過程中，往往根據牙齒脫落顆數判斷傷殘標準，從而進行賠付。值得注意的是，也有部分意外險是將牙齒修復列為免責條款規定的。
早前就有媒體報道，在遭受意外車禍導致門牙掉落后，有消費者去購買了齒科保險試圖修復，卻被告知其牙齒掉落顆數較少，不在賠付范圍內，只得讓交出去的錢打水漂。
寫在最后
看起來是個坑的齒科保險，背后卻有巨大潛力。
業內人士認為，盡管目前國內齒科保險尚處初級階段，但我國人口眾多，未來對齒科醫療服務服務需求的擴大，勢必帶動齒科保險市場份額擴大，尤其是正畸和種植牙的發展，或將成為齒科保險增長核心。
目前，國內種植牙和正畸市場規模分別為347億元和271億元，滲透率僅0.15%和0.68%。如果種植牙滲透率提升至1%，其市場規?？梢赃_到2000億元；正畸滲透率達到5%~10%，其市場規模可超過3000億元。
但事實真的如預期嗎？
以牙科大國美國為例，盡管其居民齒科保險普及率達到66%，但這其中有2/3的用戶屬于企業提供，而非個人購買。而在近幾年牙科保險市場增長迅速的德國，同樣存在牙科保險具有企業福利性質這一現象。
縱觀國內外，我們發現大部分國家和地區齒科保險團險屬性較強，主要基于企業福利，個人采購往往有限。
基于這一方向，國內齒科保險的發展也無非難逃團險和個人購買兩個維度。但事實是，要讓企業在企補之外再為員工支付牙科保險，這一難度較大，整體規模相對有限。
而對于個人市場，目前個人需求和保險保障范圍以及期限之間仍存在沖突。
盡管目前國內齒科保險已劃分多個類別標準，但大多數保險公司提供的保障范圍有所限制，很難覆蓋高風險的高額治療。其次，齒科保險存在的逆選擇性，也導致保險公司刻意延長等待期時間，7天、3月甚至更長，難以滿足用戶即買即用需求。
此外，牙科保險的坑更是讓不少有意識的用戶望而止步，這些都是亟待規范和解決的問題。
不可否認，齒科保險在一定程度上具有存在的必要性，但這一定得在國民重視口腔健康基礎上實現。換句話說，如果只是簡單的拔智齒等牙科就診，相信多數國民是可以一次性完成支付的，但一旦有了長期性需求，日常保健意識，勢必會加快這一齒科保險發展。
齒科保險，未來仍可能具備無限潛力。
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